Co obejmuje autocasco?
Ubezpieczenie OC ma niewątpliwą zaletę – przez to, że jest obowiązkowe, jego zakres jest taki sam u każdego ubezpieczyciela. Dlatego szukając go, warto patrzeć wyłącznie na cenę. W przypadku autocasco sprawa się komplikuje. To dodatkowe ubezpieczenie komunikacyjne nie ma takiego samego zakresu u wszystkich ubezpieczyciele. To OWU – Ogólne Warunki Ubezpieczenia – regulują, co jest objęte ochroną i jakie są wyłączenia od odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Warto w przypadku ubezpieczenia AC patrzeć nie tylko na cenę, ale przede wszystkim na OWU. Bez tego możesz wykupić polisę, która nie będzie Ci potrzebna, albo wybrać tę, o zbyt wąskim kategorii. Jaki jest zakres ochrony autocasco all risks? I która forma ubezpieczenia AC jest popularniejsza – all risk czy ryzyk nazwanych?
Co to jest AC all risks i AC ryzyk nazwanych?
Są to dwa sposoby na określenie zakresu ubezpieczeniowego. W przypadku all risks ubezpieczyciel nie wpisuje do OWU zdarzeń, od których polisa chroni. Wręcz przeciwnie – pojawiają się tam jedynie wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności. Oznacza to, że ubezpieczenie all risk obejmuje wszystkie sytuacje, które nie są literalnie zapisane w OWU.
Jeśli chodzi o AC ryzyk nazwanych, to idea jest odwrotna. Ubezpieczyciel nie określa wyłączeń i wyjątków, a sytuacje, w których jego ochrona ubezpieczeniowa działa. Najczęściej jest to kradzież, uszkodzenie pojazdu przez osoby trzecie (celowe lub przypadkowe), szkody spowodowane przez kierowcę na własnym samochodzie w wyniku kolizji lub wypadku (sprawstwo), zderzenie z obiektem czy zwierzęciem oraz zniszczenia wynikające z działań sił przyrody. W ostatnim przypadku wymienia się zazwyczaj powódź, gradobicie, pożar lub szkody wyrządzone przez spadające gałęzie.
Ze względu na mniejszy zakres ochrony, a co za tym idzie cenę ubezpieczenia, AC ryzyk nazwanych jest o wiele bardziej popularne. Natomiast all risks teoretycznie ma nieograniczony zakres, jednak ubezpieczyciele zapisują w OWU wiele wyłączeń z ochrony i ograniczeń swojej odpowiedzialności. Jakich? O tym przeczytasz poniżej.
Wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności w AC all risks
Nawet, jeśli będziesz miał wykupione autocasco all risks na samochód, to musisz koniecznie zerknąć do OWU, by zobaczyć, jakie są w nim zapisane wyłączenia. Większość z nich dotyczy zachowania kierowcy na drodze oraz przestrzegania przez niego przepisów prawa drogowego. Oto najpopularniejsze przypadki wyłączenia ochrony ubezpieczenia AC:
- gdy kierowca celowo wyrządzi szkodę lub świadomie i rażąco dopuści się niedbalstwa;
- właściciel pojazdu nie uzyska odszkodowania, jeśli uszkodzony pojazd nie będzie miał ważnych badań technicznych;
- prowadzenie samochodu pod wpływem środków odurzających wyklucza ochronę ubezpieczeniową kierowcy;
- szkody wyrządzone przez kierowcę bez prawa jazdy;
- ucieczka z miejsca wypadku lub kolizji – jest to także karane przez prawo polskie;
- szkody, które powstały w wyniku działań wojennych, ataku terrorystycznego, reakcji jądrowej i trzęsienia ziemi;
- jeśli pojazd zostanie uszkodzony podczas dokonywania przestępstwa lub usiłowania jego popełnienia.
Powyższa lista to tylko przykłady. Wyłączenia dla konkretnych polis AC mogą się różnić. Ubezpieczyciele wpisują także do OWU szczególne ograniczenia odpowiedzialności. Jak powyższe wyłączenia związane były z kierowcą, to te dotyczą zazwyczaj materii ubezpieczenia.
W OWU można znaleźć wyłączenia terytorialne. Najczęściej dotyczą one ograniczenia ochrony od kradzieży w krajach, w których istnieje większe ryzyko na popełnienie tego typu przestępstwa. Najczęściej wymieniane są państwa takie jak: Albania, Rosja, Ukraina, Mołdawia i Białoruś. Część ubezpieczyciele decyduje się na zapewnienie ochrony od kradzieży w wymienionych krajach, ale po wykupieniu dodatkowej ochrony.
Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania za kradzież, jeśli stwierdzi, że dokonana została ona na skutek błędów właściciela samochodu. Brak zgłoszenie kradzieży kluczyków lub zostawienie otwartej szyby lub drzwi to najczęstsze przypadki.
Ograniczeniu odpowiedzialności ubezpieczeniowej mogą podlegać także szkody o niskiej wartości. Jeśli nie przekraczają one np. 500 zł, ubezpieczyciel nie wypłaci za nie odszkodowania.
Mimo wymienionych wyłączeń, które notabene są oczywiste – żaden odpowiedzialny kierowca nie będzie tak korzystał ze swojego samochodu, warto wykupić ubezpieczenia autocasco samochodu. Sprawdź w kalkulatorze najlepsze ubezpieczenia OC i AC dla swojego samochodu: https://mubi.pl/ubezpieczenie-samochodu/kalkulator-oc-ac/.
